党的十九大再次强调了“房子是用来住”的理念，明确将进一步完善住房制度改革。随即，住建部、各省市自治区政府和住房建设管理部门，根据自身情况，相继制定了一系列贯彻落实措施。总的来讲，是大力发展住房租赁业务，实现租购并举，确保居者有其屋。且年末一些城市又陆续出台了二套及其以上房贷、住房限购、住房公积金使用的管理办法，意在进一步遏制投机投资行为，而房产税政策也正在深入研讨并即将实施。

　　一整套房产组合拳，不仅少数投机者炒作房产、投机赚钱的路走不通了，就是大多数希望依靠房屋的保值增值来投资房产的做法，也不大可能实施了。房屋回到它最原始、最本质的居住功能，再不是用以投资保值、等待增值，乃至恶意炒作、谋取暴利的工具。

　　那么，在此背景下，就绝大多数担心物价上涨、吞噬自己辛苦劳作和长期积攒的金钱的普通人而言，当下应该怎样理财，才可以既适应政策变化，又能让自己的资产实现较好的保值增值呢？

　　一、选择灵活方便、收益相对较高的货币型或者类货币产品，作为理财的基础工具。主要有：适量的活期存款，工行节节高存款（按照存期的长短，在同档次央行基准利率基础上上浮30%，提前支取靠档计息，操作简单，支取方便），货币型基金（可视需要分别选择T+0或T+1日赎回的基金，前者收益略高，后者瞬时到账），以及工行灵通快线、“e灵通”、步步为盈收入递增型理财产品，这些都是风险小、收益较好且灵活方便的类货币理财工具。大家可以通过网络或者到工行网点，了解这些产品的特点，然后根据自己的情况，选择办理。总的原则是在不同支取到账时间、不同收益产品间合理搭配。这样，既能保证家庭正常的生活开支，在有临时性、突发性资金需要时，有可用的资金，又能获取远高于活期存款的理财收益。

　　二、选择适合自己、收益较高的理财产品，并且进行滚动投资，长此以往，可以获取较好的理财收益。同样的，大家也需要在不同期限、不同收益、不同风险、不同购买起点的产品间进行选择。就工行产品而言，主要有几大类：一是增利、尊利类，前者购买起点5万元，后者购买起点50万元，产品有相应的最短持有期限，满足期限后，客户如需使用资金，可随时赎回产品；二是稳利类，客户可一次购买并同步选择投资周期数，选择两次以上投资周期的，到期后自动投资，无需进行赎回操作，投资周期结束日次日，本金和收益自动返还到客户账户；三是无固定期限类，根据持有日期的不同，可享受不同的理财收益，产品到期后，如果暂时不用，可以连本带利滚动投资，既灵活，又可以享受到复利。

　　三、根据自己的风险偏好和资金使用计划，选择不同的基金产品。不担心暂时的资本市场变动，可以承受一定风险的理财人士，可以选择一定比例的股票型、指数型、混合型基金；既担忧风险又希望在较长周期内可以获取较高收益的理财人士，可以配置较前者比例要小的股票型、指数型尤其是混合型基金；而年纪偏大、不愿意承受风险的人，则主要选择赎回方便，收益稳定的货币型基金。

　　无论哪种风险偏好的理财人士，都可以选择办理基金定投，这是以长期、持续的小积累换取较好收益的理财方式。只要坚持定投，就可望在一个股市周期获取等于和高于平均增长率的收益。

　　在资本市场较为成熟的国家，股市以机构投资者为主，而散户则主要通过投资基金间接投资股市。这于资本市场的持续稳定发展，于个体投资者的安全性和收益性而言，都有积极的一面。随着中国资本市场管理机制的不断健全，基金投资的相对稳定和较好收益，国人都是可以期待的。

　　四、不跟风，不盲从，无论眼前的贵金属市场是怎样的，适当配置黄金，将其作为家庭资财的组成部分，都是值得我们去考虑、去操作的。作为不可再生的稀缺资源和不会衰朽的贵金属产品，黄金有着其他产品不可替代的优势。著名经济学家凯恩斯就曾形象地概括了黄金在货币制度中的作用：“黄金在我们的制度中所具有的重要作用，它作为最后的卫兵和紧急需要时的储备金，还没有任何其他更好的东西可以替代它”。

　　笔者以为，配置黄金最好的策略是做黄金积存，就工行而言，既可以是工行品牌金积存，也可以是工行以黄金资产为依托的黄金资产权益（积存金），设定积存金额和月存入日期，按月定期积存，长期积累。还可以在黄金价格相对低位时，主动多积存。在自己需要时，可以提金，也可以赎回现金，较之一次性购买黄金，成本相对较低，操作便捷，避免了自行保管在安全性、专业性方面的不足。

　　五、注重保障功能，适当购买保险，增强抗风险能力。保险是给家庭财产、家人生活构筑的一道防护堤，所以值得花心思、用金钱把它做好。与其将全部的热情和精力用在追逐高收益、购买高档房产上，不如多分点儿时间和注意力，用在了解、选择购买适合自身的保险产品上。堤坝完整坚固，生活就会更加踏实幸福。

　　六、既理性看待房产，又不失时机为自己及家人购买适合的自有住房。在更强调居住的舒适度和方便性的当今，租房可以解决的问题，不一定非得通过购房来解决。但如果生活工作较为稳定，且有较好的收入增长预期，可以在支付购房首付后，保证持续支付月供，自己和家人又冀求可以更自如、更个性化地管理自己的居所，改善自己的生活，那还是可以根据资金实力、房屋价格、购房需求，选择购买适合自己的房子。

　　究其实，只要不是恶炒所致的价格虚高地域，就土地资源的有限性和各项建造成本的上升趋势而言，房价大幅下跌的可能性基本没有。所以，只要是刚需或者改善性住房，可以不一味地等待房价下跌，而是适时出手，享受理想中的家居生活。

　　七、合理消费，改善生活。党的十九大明确提出：“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”要解决这个矛盾，满足人民日益增长的美好生活需要，除了政府和相关部门调结构、促发展、保平衡而外，普通老百姓既要在各自的岗位为社会发展多作贡献，创造更多的物质财富和更优的精神财富，又要在增加收入的同时，合理消费，改善物质生活和精神生活，享受发展成果。

　　合理消费，就是既要审视自身情况，又要适应社会变化，在自己的承受能力及预期收入许可的情况下，享受社会物质文化发展的成果，如旅游、购物、读书、健身，以及改善居住、饮食、医疗等条件。这样，既享受到社会物质文化成果，又可以拉动消费，助推经济发展。如果大家都这么做，那么，我们的国家经济发展会更平衡、更稳定，社会环境会更友好、更和谐，而我们每个人的身心健康度、生活幸福度，也会越来越高。

　　阐述了这么多，其实，最重要的投资理财，还是投资家人、自己尤其是孩子的未来，调理好一家人的身体和心情。如果既了解经济大势和市场情况，以及各种金融工具，又明确自己的财务状况和未来收入趋势及生活期许，且通过不断学习实践，增强理财的主动意识、理性意识和操作能力，那么，不管是房产新政时代，还是别的什么政策措施推出时期，我们都可以更有底气、更有实力来通过合理的积累与消费，通过持续有效地实施理财方案，让自己和家人生活更舒适、更健康、更幸福！

　　（工行网站特约作者：小禾）