我们在配置家庭资产时，根据个人家庭资产状况，资金灵活确定国债所占的比例。

　　老年人购买国债比例

　　大多数老年人退休后，唯一的收入来源是退休金。扣除生活费用后，剩余资金要存起来以备养老或医疗所用。根据笔者的工作体会，如果没有什么突发情况，老年人的闲置资金五年、十年也不会动用。建议老年人持有10%的流动性现金类产品，如灵通快线、货币现金快线，方便应急使用；20%的资金配置为银行定期存款，如工行的节节高二号产品，期限为两年，在两年之内随时可取，按照实际持有天数对应不同期限的定期利率，上浮30%计息；30%的资金用于购买银行保本理财；40%的资金用于购买国债，其中三年期、五年期国债各占一半。如果老年人的年龄已超过70岁，建议这40%的资金全部购买三年期国债，理由是当遇到特殊情况需要大笔资金时，提前支取五年期国债更不划算。

　　中年人持有国债比例

　　中年人持有国债，可以依据家庭抵御风险的能力具体安排，不可一概而论。

　　有的中年人资金实力雄厚，无太大经济负担，并且对投资股市有丰富的经验。他们会认为国债收益与股市收益相比实在太低，因此不考虑购买国债。然而笔者建议，即使您是炒股高手，也要储备一小部分国债，至少应为家庭资产的10%～15%，以降低家庭的整体投资风险。

　　有的中年人家庭收入以工资薪金为主，不喜欢冒险，只想安稳度日，因此不把收益率高低作为主要关注点。建议国债配置比例在30%～50%，余下资金可以根据自身风险偏好投资于不同理财产品，如保本或非保本银行理财产品、基金、黄金定投等。同时，也要留出20%的流动性资金，可投资于7×24小时货币现金快线产品，方便应急使用。

　　有的中年人为银行高净值客户，喜欢购买私人银行理财产品。但私人银行产品往往是非保本理财产品，一个家庭总还是需要一种更加稳定、安全的投资方式，国债自然是首选。此外，您持有的国债情况可以用于开具资产证明，为出国旅游、子女留学提供方便。一旦急需资金，国债不仅可提前支取，也可用于申请抵押贷款。

　　年轻人持有国债比例

　　对于刚成立小家庭的年轻人，配置一部分国债是非常必要的。可从家庭每年的结余资金中拿出一部分来购买国债。假如您每年都购买一笔五年期国债，到第六年就会形成一个五年周转的国债资金链。第五年到期的国债本金和利息，再加上第六年可用于购买国债的资金，合在一起再买入新一期五年期国债，以此类推，家庭就会有一笔稳定的、不断增值的资金。这样做不仅有助于养成好的投资习惯，而且十年、二十年后就会累积为一笔可观的资金，可作为未来的子女教育金或养老金。

　　必须说明的是，国债属于中长期投资，每个家庭都要留存一定的短期流动性资金，尽量避免因急需资金而不得不提前支取国债的情况发生。如果确实需要提前支取国债，也最好能在持有一年后再支取，从而尽量降低利息损失。国债到期收回本金和利息后，建议继续用于购买国债，从而形成稳定的家庭资金链。对于电子式储蓄国债每年发放的利息，笔者也建议不要用于生活消费，而是作为专项资金用于购买新的国债。通常来说，当某一期国债到期后，国家就会发行新一期国债，投资者不愁无国债产品可买。

　　终上所述，借助投资购买家庭理财必备品国债，为家庭财富积累稳健增值。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）