移动支付，大数据，去现金化......在这个连七八十岁的爷爷奶奶都在网上购物、用微信支付、用网上银行或手机银行查看自己资金信息的互联网金融时代，利用互联网，进行更加快捷有效的理财，对于绝大多数中国人而言，就更是我们重要的财富管理渠道，我们日常生活的一部分。

　　有一句我们所广泛认同的话：在这个世界上，最能够保持不变的，就只有“变化”了。如哲学上所说的静与动的关系，静止（不变）是相对的，而运动（变化）是绝对的。在今天的中国，伴随着一系列互联网应用工具的诞生，互联网金融也以其狂飙突进、不可逆转之势，颠覆了传统金融业务，腾讯、京东、阿里、百度、平安集团等互联网大V竞相推出一系列理财服务，以及系列快捷支付业务，微信、支付宝、蚂蚁金服、京东百条......这些互联网金融巨头，竞相与企业集团、大零售商展开合作，开疆拓土，争夺市场。

　　在此大背景下，各家商业银行也因势而动，加快经营转型，竞相推出一系列适应互联网金融发展的产品。仅以工商银行为例，工行就推出了“e”系列的应用软件及金融产品。工银“e生活”，涵盖了我们日常生活和社会交往的多个方面，购物、购车、海淘、超市、外卖、账单分期、订电影票、购买保险、购门票、加油、手机充值等等。而作为“e”系列的工银“e支付”、“融e联”、“融e购”、“融e借”等产品，就是适应互联网金融的发展，推出的便捷支付、交流、购物、借款等业务。

　　银行在转型，功能在扩展，那相应的，我们每个个体，都需要适应互联网金融时代在理财产品、理财方式、收益分配、资产配置等方面一系列的变化，用心管好资产理好财。

　　究其实，理财是一个十分宽泛的概念，因为财务本身涉及我们饮食起居和社会生活的诸多方面。同时，财务状况也与我们的心境、身体状况密切相关，有调查发现：生活的富足程度与人们的快乐指数、健康指数有一定的相关性，绝大多数情况下，呈现正相关关系。因而，互联网金融时代，用巧心慧眼理财，就是在为自己和家人创造更加幸福富足的生活。

　　用巧心，就是要通过学习、领悟、思考，开拓视野，丰富知识，就是要将学到、领悟到、思考出来的东西，运用到自己的理财以及工作和生活的各个方面去。

　　用慧眼，一方面，要审视自己的情况，挑选适合自己的理财产品，并进行合理的配置；另一方面，要敏于识别风险，善于调整优化；再一方面，了解网络安全防护知识，确保自己的计算机、手机不染病毒，健康运行，从而保证自己理财资产及信息安全。

　　毕业于某双一流大学信息工程专业、就职于一家IT企业、今年33岁的聂先生，平时工作特别忙，有时候突击完成项目任务，要没日没夜地搞设计、赶进度，基本没有节假日。相应的，他这样辛苦的报酬也比较高，月收入在2万元以上，一个项目下来的补贴和奖励，也在1万元以上，多的高达3--5万元，年终奖在10万元左右。尚未成家的聂先生，既没有多少时间跑银行，就主要是通过互联网金融来理财了。

　　作为工商银行的财富客户，聂先生可以享受到工行专属理财服务，有专门的客户经理与他对接，向他提供一些理财方面的资讯和建议。尤其针对他的实际情况，重点向他介绍一些通过网上银行和手机银行进行理财操作的业务，使他能够在繁忙工作的短暂间隙，得以方便快捷地理财，实现个人物质财富与个人生活质量的双双提升。

　　根据与工行理财经理的探讨，聂先生感觉自己的理财可以综合考虑如下因素：第一，年纪较轻，有良好的收入来源，可以投资一部分期限较长、风险与收益同样较高的产品，着眼于未来预期；第二，月度收入不均衡，且工作忙，没有太多时间跑银行，需要准备一部分灵活期限的产品，以应对各项不时之需，着眼于简捷方便；第三，已进入适婚年龄，建立家庭是当务之急，为家庭的稳定考虑，要将较大部分的资产配置到相对稳定的中短期产品上，着眼于踏实安心。

　　基于上述考虑，聂先生的理财组合主要有如下几项：

　　一是灵活稳健类产品。聂先生有部分活期存款、货币基金（如工银e灵通、工银灵通快线等），还有步步为盈收益递增型理财产品。几类产品占其流动资产的20%左右。以上产品，其共同的特点就是安全性高，交易方便快捷，到账迅速。除活期存款外，其他产品的收益率远高于同期银行存款，且可以进行收益再投资。具体而言，活期存款，随取随用；工银e灵通和工银灵通快线，赎回瞬间到账；步步为盈收益递增型理财产品，工作日内赎回，T+1日到账。这样配置，让聂先生在方便用款，不耽误用钱急需的同时，又可以获取高一点儿的理财收益。

　　二是固定收益类产品。聂先生将其流动资金的40%用于购买固定收益类理财产品。主要购买了工行增利和稳利型产品，其中，增利型产品的特点是到期后如果不赎回，可以继续按即时的同档次收益率计算收益，避免因为工作忙、忘记再投资而收益受损，同时也方便到期后较短时间需要用钱的客户；稳利型产品可以设置自动再投（可选择再投一期或多期），也可以追加投资，在第一次不低于5万元购买后，追加投资是以1000元的倍数增加，一旦有新的收入来源，不需要达到5万元的理财购买起点，就可以分次投入，逐步积累财富。这两款产品收益稳健，适合聂先生这样工作忙，没太多时间理财，一般通过网上操作的工薪族。

　　三是浮动收益类产品。用聂先生的话来说，他这个年龄，正处于可以冒点儿险，做些其他尝试，支付点儿学费，通过长期的学习和理财操作，获取较高收益的时期。因而，他用自己总流动资金的30%购买了浮动收益类的产品。其中20%购买的挂钩黄金、汇率市场的理财产品；另外10%购买了两只基金，一只消费主题基金，一只医疗主题基金。2017年取得了高于固定收益产品3%左右的回报。

　　进入2018年以来，他的挂钩黄金、汇率的产品仍然取得了不错的收益。而基金因股市受外部市场的影响持续震荡，目前无收益有时甚至是负收益，但他坚信自己投资的关系民生的项目，长期看，会给自己带来良好的回报。

　　四是小额渐进类产品。这是聂先生在听取理财经理建议，了解产品特点和优质后，给自己发掘的一条以小投入获取大收益的来源渠道。他在网上主要办理了这几项，每月支出2000元：一是每月1000元的零存整取存款，这是聂先生存下来孝敬母亲的钱，他很小父母离异，妈妈含辛茹苦把他养大，现在母亲退休工资不高，却不肯接受他给的钱，他就以这种方式存下来，准备以后连本带息给母亲，以备不时之需；二是每月500元的基金定投，定投的是浮动率高的指数基金，此类基金起伏大，费用低，人为操作因素少，适合长期定投；三是每月500元的黄金积存，办理的工行积存金2号，此产品是按月平均价积存，平抑了黄金波动成本，适合长期持续投资，到时，既可以提现，又可以赎回，减少了保管现金成本，也避免了保管风险。

　　五是保障保险类产品。这是聂先生给自己和家人构筑的一道安全屏障。针对自己的情况，经过分析选择，他购买了工银安盛的一款“安康e生”医疗保险，此款产品的特点是：保障额较高，保额期间长，最长可续保至99岁，不限社保用药，全方位解决医院费用。

　　2018年春节刚过，狗年伊始，聂先生收获了两大快乐：一是他参与并担任主要设计的一个大项目顺利测试通过，在为公司创造不菲收入的同时，按照公司分配方案，也将为他个人带来近10万元的收益。这笔钱，聂先生目前用于购买了工银瑞信添益快线货币基金，其平均年化收益率在4.3%左右。另外一个，则于他的生活更重要，他的邻居，也是他的初恋，比他小5岁的前女友，春节从外地回来，在经历了几番曲折、兜兜转转后，两个人之间前嫌尽释，终于打算在今年国庆期间结婚了。通过毕业后近十年的奋斗，也通过自己在繁忙工作之余的理财，聂先生可以舒心、放心地迎娶自己爱了15年的人了！

　　目前，聂先生和女友在繁忙工作之余，正紧锣密鼓地装修房屋，添置设施，进行结婚前的各项准备工作。他们时常在工银“融e联”上选购结婚用品，用工银“e支付”来付款，不时上工银“融e联”查看资金信息，通过工银“融e行”手机银行办理分期付款，在需要的时候，还会用到更多工银“e”系列工具，如“融e借”、“e生活”等等。

　　提及未来的生活，聂先生说，他还是要加强与工行理财经理的联系，适时了解最新的理财资讯，用好用活互联网金融理财工具，为家庭建设夯实基础。

　　尽管每个人的工作情况、财务状况、理财期许、风险偏好都存在差异，但在互联网金融时代，运用好各种理财工具进行持续的理财，实现财富保值增值，为自己和家人创造更好的生活这一点，大家都是相同的。因此，只要我们在努力创造财富的同时，了解市场、了解理财工具和各类产品，以此做出适合自己的理财选择，就会离我们的财富梦想近一步，更近一步，再近一步。

　　（工行网站特约作者：小禾）